“5%余额还100%账单，95%资金自由支配。”这种信用卡智能还款APP非常多。
但是馅饼真的会从天而降吗？当然不是！智能代还APP从表面上看，功能几乎是完美的，这可以帮助持卡人解决紧急需求。事实上，它背后隐藏着巨大的隐患。

此前，据长沙财经频道报道，湖南万全集团开发的一款智能代理软件出现了问题，大量代理商在缴纳代理费后发现被骗。
据了解，上述智能代还是APP名为“养提还”。根据“养提还”官方声明，只要用户在“养提还”如果有信用卡还款行为，代理商可以从交易金额中提取可观的佣金。高吸引力的回扣机制成功地吸引了一些人，他们投资了数万到数十万的费用，从而成为“养提还”区域代理。
此外，“养提还”还声称，它有许多功能，如智能信用卡还款和贷款申请，用户可以通过APP进行资金周转，只需在信用卡中保留5%的金额，就可以成功实现信用卡延期还款的目的。操作非常简单一位经纪人在现场进行了演示，在不到一分钟的时间里，他可以将信用卡中的资金转移到储蓄卡上。然而，现实并不像广告那么美好。在晋升过程中，代理人经常被问到安全问题以及他们是否拥有支付许可证。万泉总部没有正式回应，严格来说，这种行为属于无证支付业务。
不仅如此，在实际使用中，用户还遇到了由于系统不稳定而无法还款的情况。一些用户甚至因为无法按时还款而降低了信用卡额度，这让很多用户感到不满。在软件经常出现问题后，代理商意识到事情的严重性，一个接一个地感到受骗。“养提还”APP四川代理人从云南、广东等地出发，到位于湖南的万全集团总部讨论。然而，万全集团的办公室已经锁上了大门，人去楼空，只在大门上贴了一张有联系电话的相关通知，电话也一直没能打通。
这不是代还APP第一次出现问题，稍微有点心的朋友在网上就可以发现类似的新闻一抓一大把。

消费者使用这些“智能还款”APP存在风险：
一.违法风险。
无论是APP用户和开发人员都是非法的，《最高人民法院最高人民检察院关于处理妨碍信用卡管理刑事案件具体适用法律若干问题的解释》第十二条规定，“违反国家规定，在销售点使用终端机具（POS机器)等方法，通过虚构交易、虚开价格直接向信用卡持卡人支付现金，情节严重的，依照刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”
开发APP当事人的行为与上述规定基本一致，构成“非法经营罪”，应该严厉打击。消费者使用这种类型APP，这也是违法行为。构成恶意透支的，构成构成依照上述司法解释的有关规定“信用卡诈骗罪”，依法承担相应的法律责任。
二.信息泄露风险。
使用此类APP，个人身份信息和信用卡包括卡号、授权码所有关键信息包括密码APP披露，此时APP运营商可以直接使用当事人的身份信息。如果他们向银行申请几张信用卡以供消费，消费者自己将承担最终的债务。如果运营商窃取当事人绑定的信用卡，也可能造成重大损失。
三.使用此类APP，不减少实质性债务，但可能会陷入其他贷款陷阱。
使用信用卡本身就是提前消费的一种形式，通过套现延迟还款时间将增加消费者提前消费欲望的透支能力“不用偿还”幻觉。但需要注意的是，做生意需要资本，借钱需要偿还，投资需要承担风险，做坏事需要付出代价。如果你不能偿还，你可能会陷入常规贷款的困境，承担更大的损失。
关于办理非法从事资金支付结算业务的2019年2月1日生效，《关于非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》认定，这种代偿信用卡行为构成了“非法经营罪”，最高可判处15年有期徒刑，并处违法所得五倍罚金或没收财产。

提醒消费者：
1.要根据自己的实际收入，养成良好的消费习惯，有计划地合理消费。
2.不要轻信“轻松还贷”诱导，所有的透支最终都要归还。
3.无论是借款还是还款，都要遵循正规渠道。